Kredyt hipoteczny może być zaciągnięty na różne cele. Jednym z celów może być spłata innego kredytu hipotecznego. W takiej sytuacji mówimy właśnie o kredycie refinansowym. W efekcie zaciągnięcia kredytu refinansowego zastępujemy jeden kredyt hipoteczny innym kredytem hipotecznym.
Technicznie odbywa się to w taki sposób, że nowy bank kredytujący przelewa kwotę udzielonego kredytu na konto kredytu dotychczasowego, tym samym spłacając go w całości.
KREDYT REFINANSOWY A KREDYT KONSOLIDACYJNY
Często zdarza się, że posiadając kilka różnych kredytów, chcemy złączyć je w jeden po to, żeby mieć wszystko w jednym miejscu. Najczęściej robimy to też po to, żeby zmniejszyć sobie wysokość raty do zapłaty poprzez np. wydłużenie okresu kredytowania. Często jest też tak, że możemy sobie dobrać wówczas dodatkową kwotę i zachować ratę na podobnym poziomie. Taki kredyt, którym spłacamy kilka zobowiązań, to kredyt konsolidacyjny. Jeśli natomiast zaciągamy kredyt, którego celem jest spłata innego, jednego zobowiązania, mówimy o kredycie refinansowym.
PO CO BRAĆ KREDYT REFINANSOWY?
Głównym celem zaciągania kredytu refinansowego jest oczywiście chęć obniżenia kosztów obecnego kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny jest najczęściej zobowiązaniem długoterminowym. Zaciągamy go nawet na okres 30 lat. W tak długim czasie warunki cenowe obowiązujące w innych bankach mogą się bardzo zmienić i stać się znacznie bardziej korzystne, niż były wtedy, kiedy zaciągaliśmy swój kredyt.
Stałym kosztem kredytu hipotecznego jest marża banku. Jeśli nasz kredyt jest na marży np. 2,5%, a obecnie banki oferują przykładowo 1,8%, to warto się zastanowić, czy rzeczywiście nie przenieść się do tańszego banku.
Podobnie, kiedy mamy np. kredyt na stałym oprocentowaniu, ale stwierdzimy, że obecnie stopy procentowe są na takim poziomie, że bardziej opłaca się nam kredyt ze zmiennym oprocentowaniem. W takiej sytuacji również warto się zastanowić nad ewentualnym przeniesieniem.
Kolejną motywacją do zaciągnięcia kredytu refinansowego może być chęć zmniejszenia wysokości rat, co można osiągnąć przy takim samy koszcie kredytu, ale wydłużając okres spłaty przy nowo zaciągniętym zobowiązaniu.
Czasami warto o tym pomyśleć również w sytuacji, kiedy chcemy kogoś odłączyć, albo przyłączyć do swojego kredytu. Nieraz procedura zaciągnięcia nowego kredytu w nowej konfiguracji kredytobiorców może być prostsza, niż organizowanie aneksów i ponoszenie ich kosztów w swoim dotychczasowym banku.
CZY TO SIĘ ZAWSZE OPŁACA?
Przy podjęciu decyzji o przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku trzeba być ostrożnym i dokładnie wszystko przeliczyć. Nie ma co też podejmować pochopnych decyzji. Przede wszystkim trzeba dokładnie przejrzeć wszystkie dostępne oferty na rynku. Można oczywiście to robić samemu, ale rozsądniej jest skontaktować się ze swoim doradcą kredytowym w Szczecinie i omówić z nim wszystkie dostępne oferty na jednym spotkaniu.
Kolejna rzecz, o której trzeba pamiętać, to że zaciągnięcie kredytu refinansowego jest normalnym procesem kredytowym i wiąże się również z dodatkowymi kosztami takimi, jak wycena nieruchomości, ubezpieczenie, zmiany wpisów w księdze wieczystej. Występowanie tych kosztów może zmniejszać atrakcyjność nowej potencjalnej oferty.
Forma spłaty zdecydowanej większości kredytów hipotecznych jest oparta na ratach równych. To oznacza, że na początku spłacamy przede wszystkim odsetki, a kapitał w minimalnym stopniu. Jeśli jesteśmy już np. w połowie naszego kredytu, spłacamy coraz więcej kapitału w każdej racie. Jeśli natomiast przeniesiemy kredyt do innego banku, czyli zaciągniemy zupełnie nowe zobowiązanie, ponownie zaczynamy spłacać raty w formule dużo odsetek, mało kapitału. Rozważając przeniesienie swojego kredytu, na pewno trzeba o tym pamiętać.
REFINANSOWAĆ, CZY NIE REFINANSOWAĆ?
No cóż, na pewno warto trzymać rękę na pulsie. Dobry doradca kredytowy wie, na jakich warunkach jego klienci mają zaciągnięty swój kredyt hipoteczny, a ponieważ zawodowo zajmuje się monitorowaniem rynku kredytów hipotecznych w Szczecinie i w całym kraju, na pewno da znać, jeśli pojawi się sytuacja, w której warto będzie się zastanowić nad takim ruchem.
Im większa kwota kredytu, tym większa potencjalna oszczędność i nawet mała obniżka oprocentowania może dać dużo w perspektywie całego kredytu. Trzeba pamiętać jednak o wszystkich kosztach dodatkowych i być świadomym nowej formuły spłaty kredytu.
Na pewno warto spotkać się ze swoim doradcą kredytowym i przeanalizować wszystkie za i przeciw.
Zapraszamy do kontaktu.