Od początku lipca możemy już składać pierwsze wnioski kredytowe w programie rządowym pod potoczną nazwą Bezpieczny kredyt 2%.

Od samego początku do programu włączają się 3 banki: Alior Bank, Pekao SA oraz PKO BP.

Dodatkowo, ofertę przygotował również Velo Bank, ale ten z kolei nie współpracuje przy kredytach hipotecznych z pośrednikami. Tak pewnie będzie wyglądała sytuacja do czasu uregulowania sytuacji banku.

Program budzi cały czas mnóstwo sprzecznych opinii oraz kontrowersji. Część przepisów jest na tyle niejasna, że banki same nie wiedzą jak je interpretować. Dotyczy to szczególnie zakupu domu w budowie, kredytowania budowy (gdzie wkładem własnym jest działka z rozpoczętą budową), czy choćby rozdzielności małżeńskiej.

O jaką kwotę można wnioskować przy rozpoczętej budowie, gdzie wkład własny będzie wart więcej niż 200 tys złotych? Czy tylko o 150 tys, czy więcej?

Czy przy rozdzielności małżeńskiej małżonek może wnioskować samodzielnie, czy tylko we dwójkę? Możliwość samodzielnego wnioskowania dopuszcza ustawodawca w sytuacji, kiedy jeden z małżonków był właścicielem nieruchomości, ale ją zbył przed złożeniem wniosku. Banki na razie patrzą jednak inaczej.

Z czego wynikają te rozbieżności? Banki obawiają się, że mimo udzielonego kredytu, nie otrzymają dofinansowania do rat od BGK, jeśli kredytobiorca nie będzie spełniał warunków programu. Dlatego potrzeba jest jeszcze czasu, żeby warunki programu w tych niektórych spornych elementach stały się jednakowe we wszystkich bankach. Nie będziemy jednak skupiać się za bardzo na tych elementach, ponieważ sytuacja jest na tyle dynamiczna, że już kilka dni po opublikowaniu tego tekstu, rzeczywistość może już być inna.

Skupmy się więc na najważniejszych i najbardziej ogólnych kwestiach. W każdym z wymienionych aspektów są pewne wyjątki i niuanse, które mogą mieć znaczenie właśnie w Twoim przypadku. Dlatego zachęcamy, żeby przed złożeniem wniosków kredytowych skonsultować swoją sytuację z ekspertem kredytowym.

1. Kto może skorzystać?

• singiel
• rodzice co najmniej jednego wspólnego dziecka pozostający w związku nieformalnym i tworzący wspólne gospodarstwo domowe
• małżeństwo

Dodatkowo:

• przynajmniej jeden z kredytobiorców w dniu złożenia wniosku o kredyt nie może przekroczyć 45 roku życia
• kredytobiorca w dniu złożenia wniosku o udzielenie kredytu nie jest, ani nie był stroną umowy innego kredytu hipotecznego, zawartej w okresie 36 miesięcy przed dniem złożenia wniosku
• kredytobiorca, ani inne osoby prowadzące gospodarstwo domowe z kredytobiorcą, nie posiadają i nie posiadali prawa własności lokalu mieszkalnego, domu ani spółdzielczego prawa do mieszkania lub domu

Wyjątki:

• jeśli nieruchomość została nabyta w drodze dziedziczenia lub darowizny, ale została zbyta przed ukończeniem 18 lat
• nieruchomość została nabyta w drodze dziedziczenia w udziale nie większym niż 50%, jeżeli żadna osoba z gospodarstwa domowego nie zamieszkuje w niej od co najmniej 12 miesięcy
• posiada się nieruchomość, która została wyłączona z użytku na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego, wydanej w związku z katastrofą budowlaną lub ze skutkami powodzi , wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu na co najmniej 12 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego

2. Cele kredytowania:

• zakup lub nabycie spółdzielczego prawa do mieszkania lub domu z ewentualnym wykończeniem
• budowa i wykończenie domu, zakup działki budowlanej pod budowę domu lub zakup działki wraz z budową domu
• dokończenie budowy domu, w tym wykończenie, którego budowę rozpoczęto przed 1 lipca 2023

3. Kwota kredytu:

• nabycie: singiel 500 tys zł, singiel z dzieckiem, małżeństwo i para z dzieckiem – 600 tys zł
• dokończenie budowy, budowanej do tej pory za gotówkę: singiel 100 tys zł, singiel z dzieckiem, małżeństwo i para z dzieckiem – 150 tys zł
• budowa, kiedy wkładem własnym jest sama działka: suma kredytu i wartości działki nie może przekroczyć 1 mln zł

4. Wkład własny:

• kiedy posiadasz własny, nie może przekroczyć 200 tys zł
• nie masz środków na wkład własny: możesz skorzystać z gwarancji BGK i jej wysokość nie może przekroczyć 100 tys zł

5. Dlaczego bezpieczny kredyt jest tańszy?

Kredyt jest udzielony na warunkach rynkowych, ale przez pierwsze 10 lat spłacania kredytu, otrzymujesz dopłaty od BGK. Dopłaty są wyliczane na podstawie specjalnego wskaźnika i pomniejszają Twoją ratę kredytu.

6. Raty malejące.

System rat malejących (pisaliśmy o tym we wcześniejszych wpisach) obowiązuje przez cały okres dopłat. Sprawia to, że w tym okresie spłacisz zdecydowanie więcej kapitału niż w systemie rat równych.

7. Co po 10 latach?

Zaczynasz spłacać swój kredyt na normalnych warunkach już bez dopłat i w formie rat równych. Nikt nie zna przyszłości i nikt nie wie, jak będą wyglądały stopy procentowe po okresie dopłat. Jeśli by się okazało, że pierwsza rata już bez dopłat byłaby wyższa od pierwszej raty z dopłatą, masz możliwość zawnioskowania o wydłużenie okresu kredytowania maksymalnie o 5 lat.

8. Czy można stracić prawo do dopłat?

Tak i to w wielu przypadkach. Wymienimy tutaj te najważniejsze według nas:

• jeśli złożyłeś/-aś fałszywe oświadczenie o nieposiadaniu nieruchomości podczas ubiegania się o bezpieczny kredyt
• jeśli w terminie 24 miesięcy od dnia nabycia lub zgłoszenia zakończenia budowy domu nie rozpoczniesz w tej nieruchomości prowadzenia gospodarstwa domowego
• jeśli sprzedasz kredytowaną nieruchomość, albo ją wynajmiesz, albo zmienisz charakter jej użytkowania
• jeśli zaprzestaniesz na okres co najmniej 12 miesięcy prowadzenia w niej gospodarstwa domowego

Uff.. trochę tego jest, a staraliśmy się pisać tylko ogólnikowo, bez wchodzenia w techniczne szczegóły różnych wyjątków, czy choćby budowy wskaźnika, na podstawie którego będą wyliczane dopłaty do rat. W szczegóły wgłębiamy się już w konkretnych przypadkach naszych klientów.

Zapraszamy do dołączenia do ich grona!