ekspert-kredytowy-podpisywanie-dokumentów

JAK ZWIĘKSZYĆ ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ

Zdolność kredytowa zmienia się tak, jak i cały rynek kredytów hipotecznych. Oczywiście najważniejszymi parametrami określającymi jej wysokość jest nasz dochód oraz koszty życia. Na koszty życia ma z kolei wpływ miejsce, gdzie mieszkamy (inaczej jest liczony koszt utrzymania np. w Szczecinie, a jeszcze inaczej w małej miejscowości), liczba dzieci, czy też ilość posiadanych już zobowiązań.

Naszą zdolność kredytową determinuje również cena samego kredytu hipotecznego. Na cenę kredytu mają wpływ stopy procentowe, czyli jak łatwo się domyślić, im mamy wyższe stopy procentowe w kraju, tym mniejszą zdolność kredytową.

Dodatkowo, znaczenie mają regulacje, do których muszą stosować się banki, jeśli chcą udzielać takich kredytów. Najważniejszą u nas regulacją kredytową jest Rekomendacja S, którą wydał KNF. Komisja Nadzoru Finansowego narzuca również okresowo pewne zasady działania bankom. Chodzi tu o słynne bufory, które muszą stosować banki przy liczeniu zdolności kredytowej. Bufor, który ma zapewnić zdolność do spłacania zobowiązania jeśli stopy procentowe wzrosną.

Rekomendacje KNF określają również, ile procent dochodu powinno zostać kredytobiorcy po zapłaceniu wszystkich kosztów stałych oraz kredytowych.

To dlatego zdolność kredytowa potrafi się wahać, i to całkiem sporo. Dla przykładu w 2021 roku, rodzina 2+1 z dochodem 10 tys netto mogła pozwolić sobie na kredyt około 700 tys zł, podczas gdy w 2022 roku już tylko maksymalnie 400 tys zł, a teraz około 640 tys.

No dobrze, ale czy możemy spróbować podnieść swoją zdolność bez oglądania się na warunki rynkowe? Bo te przecież zawsze mogą nas zaskoczyć i czekanie, aż będą dla nas lepsze może różnie się skończyć.

nadpłata kredytu hipotecznego

Najważniejsze elementy, na jakie mamy wpływ, to:

DŁUGOŚĆ OKRESU KREDYTOWANIA

Im kredyt jest dłuższy, tym wychodzi niższa rata, co sprawia, że stać nas na większą kwotę kredytu. Długość kredytu wiąże się niestety nierozerwalnie z kosztem kredytu. Musimy więc mieć świadomość, że im dłuższy kredyt, tym więcej zapłacimy odsetek.

Dodatkowo warto pamiętać, że czas kredytowania nie jest z gumy i też ma swoje ograniczenia. Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny na 30 lat, to i tak musimy mieć zdolność kredytową na kredyt zaciągany na okres 25 lat.

WSPÓŁKREDYTOBIORCA

Bardzo często zdarza się, że kredyt zaciągamy z inną osobą tylko i wyłącz

nie ze względu na zdolność kredytową. Należy tu jednak pamiętać, że dołączając do kredytu hipotecznego inną osobę, bierzemy ją z całym inwentarzem, czyli kosztami utrzymania, zobowiązaniami oraz jej wiekiem. Wiek ma szczególnie znaczenie, jeśli chcemy wziąć kredyt np. z rodzicem. Bank określa maksymalny okres kredytu na podstawie wieku najstarszego kredytobiorcy.

OBECNE ZADŁUŻENIE

Nawet jeśli nas nie stać na spłatę obecnych kredytów, to przynajmniej postarajmy się o ich konsolidację i wydłużenie okresu spłaty, co zdecydowanie powinno obniżyć wysokość raty. Karty kredytowe to kolejny element, których warto się pozbyć. To są instrumenty finansowe często z dużymi limitami, których w ogóle nie wykorzystujemy, a potrafią bardzo dużo ważyć w naszej zdolności.

FORMA ZATRUDNIENIA

Najczęściej nie mamy na to wpływu, ale warto wiedzieć, że ma ona bardzo duży wpływ na zdolność kredytową. Banki najlepiej liczą zatrudnienie w oparciu o umowę pracę na czas nieokreślony. Przy takiej formie zatrudnienia jest też najmniej ograniczeń dotyczących okresu zatrudnienia.

Oczywiście, to pracodawca narzuca nam, czy zatrudni nas na podstawie umowy o pracy, czy tylko na umowę zlecenie, ale jeśli zdecydujemy się na prowadzenie działalności gospodarczej, to sami już określamy formę rozliczenia z Urzędem Skarbowym. Banki zdecydowanie lepiej liczą zdolność w przypadku rozliczanie się na zasadach ogólnych niż na ryczałcie.

Ostatnia, ale najbardziej kluczowa sprawa. Musimy wybrać bank, który będzie najlepiej liczył zdolność kredytową dla naszej konkretnej sytuacji. Każdy bank nieco inaczej podchodzi do różnych form zatrudnienia, czy różnych form prowadzenia działalności. Każdy bank nieco inaczej podchodzi do kosztów utrzymania – tu mamy choćby przykład z 500+. Jedne banki uznają to świadczenie, inne nie. Jedne traktują jako dodatkowy dochód, a jeszcze inne, jako obniżenie kosztów utrzymania.

Który bank zatem wybrać? Który bank będzie najlepszy właśnie dla Ciebie? Nie musisz tego wiedzieć! Skontaktuj się ze swoim doradcą kredytowym w Szczecinie, porozmawiaj z nami, a dobierzemy najlepsze rozwiązanie dla twojej sytuacji. Właśnie po to są doradcy kredytowi.