Kredyt hipoteczny to z reguły długoterminowe zobowiązanie. Najczęściej zaciągane jest na 25 – 30 lat. Są jednak sytuacje, kiedy spłata kredytu hipotecznego jest rozłożona nawet na 35 lat. To rzeczywiście bardzo długi okres. Istnieje wiele ryzyk, które mogą się wydarzyć w tym czasie. Są to ryzyka związane m.in. ze zmianą wysokości oprocentowania (co obserwujemy obecnie), zmniejszeniem wysokości dochodu, utratą pracy, wypadkiem, ciężką chorobą. Wszystkie te sytuacje są niezależne od nas. Od wszystkich tych zdarzeń oczywiście możemy się, w sposób lepszy lub gorszy, zabezpieczyć poprzez różnego rodzaju ubezpieczenia, bądź oferty kredytów ze stałą stopą procentową. Ale co zrobić, gdy mimo tych wszystkich zabezpieczeń, nasza sytuacja drastycznie się zmieniła i wiemy, że zaraz będziemy mieć problem z terminowym regulowaniem naszych zobowiązań?
Jest kilka sposobów i wszystko zależy od konkretnej sytuacji, w jakiej się znaleźliśmy.
Przeniesienie kredytu do innego banku
Konsolidacja wszystkich zobowiązań
Możliwość skorzystania z tego rodzaju rozwiązania również wymaga od nas posiadania zdolności kredytowej. Drugim warunkiem jest posiadanie kilku kredytów, przy czym nie ma znaczenia, czy są to kredyty hipoteczne, czy gotówkowe, ponieważ przy konsolidacji można połączyć wszystkie rodzaje zobowiązań. Celem konsolidacji w naszym przypadku jest połączenie wszystkich kredytów w jeden, zminimalizowanie ich kosztów oraz wydłużenie okresu kredytowania, co powinno pozwolić na obniżenie wysokości raty.
Jeśli żadne z wyżej przedstawionych rozwiązań nie wchodzi w grę, choćby z powodu braku zdolności kredytowej, pozostają rozwiązania, które zaoferuje nam nasz obecny bank. W takiej sytuacji najważniejsza zasada mówi: nie ukrywaj się przed bankiem i powiadom go wcześniej, że możesz mieć problemy. Kredytodawcy zależy na tym, aby kredyt został spłacony w całości, najlepiej zgodnie z harmonogramem. Bank najprawdopodobniej zaproponuje nam wakacje kredytowe.
Wakacje kredytowe
Poprzez wakacje kredytowe należy rozumieć możliwość odroczenia spłaty raty kapitałowo-odsetkowej na warunkach ustalonych przez bank. Takie czasowe wstrzymanie spłaty zobowiązania przyznawane jest w oparciu o wewnętrzną politykę instytucji – różne mogą być warunki stawiane kredytobiorcom itp. Czas trwania wakacji kredytowych jest dość zróżnicowany – od 1 miesiąca do nawet 12 miesięcy. To jednak zależy od konkretnego banku, rodzaju kredytu, a nawet od przyczyny ubiegania się o odroczenie w czasie płatności całej raty.
Wakacje kredytowe dają przede wszystkim ulgę naszemu budżetowi domowemu. Przez ten czas nie musimy płacić rat, a możemy zająć się reperowaniem naszej sytuacji materialnej, np. poprzez szukanie nowej pracy.
Trzeba pamiętać o tym, że odroczone raty kapitałowo – odsetkowe, trzeba będzie oczywiście uregulować w późniejszym terminie. Odbywa się to albo na zasadzie zwiększenia kolejnych rat, albo wydłużenia okresu kredytowania.
Wakacje kredytowe przeznaczone są w większości przypadków dla osób, które do tej pory regularnie regulowały swoje zobowiązania. Jeśli jednak jesteś już w sytuacji, kiedy masz zaległości na swojej umowie kredytowej, bank zaproponuje Ci restrukturyzację umowy, czyli wydłużenie okresu kredytowania, które umożliwi jednoczesne zmniejszenie wysokości rat oraz uwzględnienie w ich wysokości spłaty zaległych odsetek.
Ostatnim rozwiązaniem, z którego można skorzystać, to wniosek złożony przez Twój bank do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Możliwość skorzystania z tego Funduszu uzależniona jest jednak od kilku kryteriów, które przytaczamy poniżej za stroną:
https://www.gov.pl/web/finanse/fundusz-wsparcia-kredytobiorcow–pomoc-dla-osob-splacajacych-kredyty
Wsparcie lub pożyczka na spłatę zadłużenia mogą być przyznane, w przypadku wystąpienia jednej z przesłanek:
w dniu złożenia wniosku co najmniej jeden z kredytobiorców posiada status osoby bezrobotnej;
kredytobiorca ponosi miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 50 proc. dochodów osiąganych miesięcznie przez jego gospodarstwo domowe;
miesięczny dochód jego gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza:
w przypadku gospodarstwa jednoosobowego – dwukrotności zwaloryzowanej zgodnie z przepisami ustawy o pomocy społecznej kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 1 tej ustawy (od 1 stycznia 2022 r. dwukrotność kwoty 776,00 zł – 1.552,00 zł);
w przypadku gospodarstwa wieloosobowego – iloczynu dwukrotności kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 2 ustawy o pomocy społecznej, zwaloryzowanej zgodnie z przepisami tej ustawy i liczby członków gospodarstwa domowego (od 1 stycznia 2022 r. dwukrotność kwoty 600,00 zł – 1.200,00 zł na osobę).
Ograniczenia w uzyskaniu wsparcia
Wsparcie oraz pożyczka na spłatę zadłużenia nie mogą być przyznane:
- jeżeli utrata zatrudnienia przez co najmniej jednego z kredytobiorców nastąpiła z jego winy;
- jeżeli jeden z kredytobiorców uzyskał wsparcie na zasadach określonych w ustawie (w przypadku, gdy wsparcie nie jest już udzielane, a okres jego udzielania nie przekroczył 35 miesięcy, to łączny okres wsparcia przyznanego kredytobiorcom na spłatę kredytu mieszkaniowego nie może przekroczyć 36 miesięcy);
- jeżeli umowa kredytu mieszkaniowego została wypowiedziana przed złożeniem wniosku o wsparcie lub pożyczkę na spłatę zadłużenia;
- za okres, w którym co najmniej jednemu z kredytobiorców przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantującej wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy.
Jeżeli w dniu złożenia wniosku:
- kredytodawca jest właścicielem innego mieszkania lub domu, lub był nim w ciągu ostatnich 6 miesięcy;
- kredytodawca posiada spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub posiadał takie prawo w ciągu ostatnich 6 miesięcy;
- kredytodawca posiada roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, lub miał takie roszczenie w ciągu ostatnich 6 miesięcy.
Co możemy uzyskać?
Składając wniosek do Funduszu możemy liczyć na pożyczkę od Banku Gospodarstwa Krajowego, która będzie przyznana nie dłużej niż 36 miesięcy i nie więcej niż 2 tys zł/m-c. Pożyczka ta jest przeznaczona bezpośrednio na spłatę problematycznego kredytu. Zwrot wsparcia lub pożyczki rozpoczyna się po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia lub pożyczki. Spłata udzielonego wsparcia dokonywana jest w 144 równych i nieoprocentowanych ratach. W przypadku gdy kredytobiorca bez opóźnienia spłaci 100 rat, pozostała część rat zwrotu wsparcia lub pożyczki na spłatę zadłużenia zostanie umorzona.
Jak widać, nawet jeśli mamy problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, gotówkowego, czy jakiegokolwiek innego, zawsze mamy jakieś rozwiązania, które pomogą nam wyjść na prostą. Najlepszym sposobem, żeby być na bieżąco z możliwościami na rynku kredytowym, jest współpraca z ekspertem kredytowym w Szczecinie, czy jakimkolwiek innym mieście, ponieważ masz kompleksową obsługę, a nic Cię to nie kosztuje.
Zapraszamy do naszego biura w Szczecinie.