W sytuacji, kiedy jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę, sytuacja naszych zarobków dla banku jest jasna: wiadomo ile się zarabia, bo pensja wpływa na konto, a jeśli jest to umowa na czas nieokreślony, to dodatkowo nasz dochód jest oceniany na bardzo stabilny.
Przy działalności gospodarczej sprawa wyliczenia dochodu klienta nie jest już taka prosta, dlatego też każdy bank nieco inaczej podchodzi do wyliczenia dochodu oraz ustalenia jego stabilności – na co ma wpływ regularność wpływów oraz okres prowadzenia działalności.
DOCHÓD
Jeśli przymierzasz się do kredytu hipotecznego i prowadzisz działalność gospodarczą, którą rozliczasz za pomocą KPIR, musisz pamiętać, że bank będzie interesować Twój dochód. Dochód, a nie przychód. Najprościej rzecz ujmując, dochód to przychód po odjęciu kosztów oraz składek na ubezpieczenia społeczne.
W tym miejscu ujawnia się konflikt interesów między bankiem a klientem. Wynika to z tego, że bank oczekuje od klienta jak najwyższego dochodu, a klient prowadzący działalność gospodarczą, robi zazwyczaj wszystko, żeby dochód był jak najmniejszy. Dlaczego? Wiadomo: żeby zapłacić jak najmniejszy podatek.
Klienci najchętniej wrzucają w koszty, co tylko się da i dzięki temu dochód księgowy od rzeczywistego może się dużo różnić. Dlatego trzeba pamiętać: jeśli chcę starać się o kredyt hipoteczny, muszę maksymalizować dochód. Nawet jeśli ponosisz rzeczywiste koszty, zastanów się, czy uwzględniać je w rozliczeniu, jeśli za bardzo miałyby wpłynąć na Twój dochód.
STABILNOŚĆ
Kolejnym aspektem branym pod lupę przez banki jest właśnie stabilność dochodu. Inaczej będzie oceniany klient który ma regularne dochody w każdym miesiącu roku, a inaczej, kiedy dochód pojawia się tylko w kilku miesiącach w roku – takie sytuacje trzeba będzie zawsze dodatkowo tłumaczyć.
Ważne jest również to, czy wysokość dochodu jest podobna w poszczególnych latach. Najlepszą sytuacją jest oczywiście ta, kiedy dochód z obecnego roku jest wyższy lub równy do tego z roku ubiegłego. Jeśli jednak jest niższy, bank z reguły prosi o dodatkowe wyjaśnienia przyczyn tej sytuacji.
OKRES PROWADZENIA DZIAŁALNOŚCI
Banki akceptują jako dochód działalność, która prowadzona jest minimum 12 miesięcy (niestety nie wszystkie). Tak wygląda w teorii, ale ze względu na sposoby liczenia dochodu, najlepiej gdy działalność jest prowadzona przynajmniej przez pełny rok kalendarzowy, czyli od początku stycznia do końca grudnia.
Jeśli chcemy móc skorzystać z oferty wszystkich banków, działalność gospodarcza powinna być prowadzona od 24 miesięcy.
Banki przy wyliczaniu dochodu zawsze porównują ze sobą różne okresy (zależy od banków jakie i jak to robią). Dlatego czasem lepiej jest poczekać ze składaniem wniosków, do takiego momentu, kiedy będziemy mieć pewność, że mamy odpowiednią zdolność przynajmniej w dwóch bankach. Dlaczego przynajmniej w dwóch? Ponieważ składanie wniosku tylko do jednego banku, to zawsze ryzyko.
PODSUMOWANIE
Jak widać, wyliczenie zdolności kredytowej przy działalności gospodarczej zależy od wielu czynników. Dlatego ważne jest, żeby złożyć wnioski do tych banków, których metodyka badania zdolności najlepiej odpowiada aktualnej sytuacji klienta.
Jeśli nie chcesz sam się zastanawiać, które banki będę najlepsze dla Ciebie, skontaktuj się ze swoim doradcą kredytowym ze Szczecina. To nic nie kosztuje.