Kredyt hipoteczny cieszy się bardzo dużym zainteresowaniem wśród klientów. Wynika to przede wszystkim z dwóch faktów: bardzo wysoki popyt na rynku nieruchomości oraz niska cena takiego rozwiązania w porównaniu z innymi formami pozyskiwania kapitału.
Charakter kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny charakteryzuje długoterminowość. Jest to cecha, która pozwala na rozłożenie spłaty zadłużenia nawet na 35 lat. Tak długi okres spłaty sprawia, że wysokość spłacanych przez nas rat jest relatywnie niska. Dla porównania można zauważyć, że kredyt gotówkowy jest zaciągany maksymalnie na 10 lat.
Kredyt hipoteczny można oczywiście spłacić dużo szybciej. Ustawodawca w Ustawie o kredycie hipotecznym zawarł zapis, który uniemożliwia bankom pobieranie jakichkolwiek opłat za wcześniejszą spłatę, bądź nadpłatę kredytu po upływie trzech lat od zaciągnięcia zobowiązania. Na rynku są również banki, które nie pobierają za to opłat nawet bez konieczności zachowania 3 letniego okresu. Dzięki temu możemy rozłożyć sobie spłatę kredytu na 30 lat, żeby nasz budżet domowy miał
jak najniższe obciążenie, a jak tylko uda nam się zgromadzić większą cześć środków, kredyt możemy nadpłacać, dzięki czemu szybciej pozbędziemy się ciężaru oraz kosztów z nim związanych.
Mówiąc o kredycie hipotecznym, nie można nie wspomnieć również o wkładzie własnym. Tutaj znowu musimy odnieść się do Ustawy o kredycie hipotecznym, ponieważ to tam Ustawodawca określił, że kredyt hipoteczny może być udzielony tylko w sytuacji, kiedy kredytobiorca posiada przynajmniej 10% wkładu własnego. Jest to wymóg, którego nie da się pominąć, przy czym należy pamiętać, że wkładem własnym może być nie tylko gotówka, ale np. działka przy kredycie na budowę domu. Obecnie rynek wygląda tak, że banki mają przygotowane dużo tańsze oferty dla klientów, którzy posiadają co najmniej 20% wkładu własnego. Dlatego, jeśli tylko jest taka możliwość, warto dozbierać brakującą część, żeby mieć dużo tańszy kredyt.
W przyszłym roku, gdy wejdzie w życie Nowy Ład, wkład własny nie zawsze będzie wymagany, ale o tym napiszemy innym razem.
Kolejną cechą kredytu hipotecznego jest jego zabezpieczenie, zwane hipoteką. Hipoteka jest to ograniczone prawo banku, które jest wpisane w księgę wieczystą nieruchomości i zabezpiecza interes banku w sytuacji, kiedy kredyt przestaje być spłacany. To dzięki temu, że bank zabezpiecza się na kupowanej, czy budowanej przez nas nieruchomości (zabezpieczeniem może też być inna nieruchomość, albo nawet kilka nieruchomości, jeśli wartość jednej jest niewystarczająca – mówimy wtedy o hipotece łącznej), kredyt hipoteczny jest tańszy od kredytu gotówkowego.
Rodzaje kredytów hipotecznych
Osoba fizyczna może zaciągnąć kredyt hipoteczny tylko i wyłącznie na cele mieszkaniowe. W zależności od tego, jaki to cel konkretnie, możemy wyróżnić następujące rodzaje kredytów:
- kredyt mieszkaniowy – przeznaczony na zakup domu lub mieszkania;
- kredyt budowlany – przeznaczony na budowę domu,
kredyt na remont; - kredyt konsolidacyjny – ma na celu spłacić obecnie posiadane kredyty hipoteczne – najczęściej przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego, mamy również możliwość dobrania trochę środków na cele niemieszkaniowe, ale w cenie kredytu hipotecznego;
- kredyt refinansowy – pomaga spłacić koszty poniesione na operacje, już dokonane, związane z nieruchomością,
kredyt na zakup działki.
Oddzielną kategorią jest pożyczka hipoteczna, czyli kredyt, którego zabezpieczeniem jest również nieruchomość, ale jego cel jest nieokreślony i środki możemy wydać na co tylko chcemy. Pożyczki w obecnych ofertach banków udzielane są na maksymalnie 20 lat. Widzimy więc, że jest to dłuższy okres niż przy kredycie gotówkowym, dzięki czemu możemy uzyskać niższą ratę. Co więcej mimo, że jest to droższe rozwiązanie od kredytu hipotecznego, jest cały czas tańsze niż gotówkowy. Dlatego pożyczka hipoteczna stanowi bardzo ciekawą alternatywę dla kredytu gotówkowego.
Niewątpliwie, zaletą kredytu hipotecznego jest uregulowana prawnie ochrona konsumentów. Przed złożeniem wniosku, warto skontaktować się z doradcą finansowym, który pomoże oszacować realne szanse na uzyskanie kredytu. Eksperci kredytowi są także wsparciem w całym procesie kredytowania, pomogą skompletować i zweryfikować dokumenty, wytłumaczą niezrozumiałe zagadnienia i co najważniejsze — pomogą obiektywnie wybrać najkorzystniejszą i adekwatną do Państwa potrzeb ofertę.