Jak już nie raz pisaliśmy, sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest bardzo dynamiczna, co możemy obserwować na każdym kroku. Dzisiaj chcieliśmy zwrócić uwagę na dwie rzeczy:
Zdolność kredytowa
Kredyt hipoteczny jest coraz droższy w utrzymaniu. Dzieje się tak ze względu na rosnące stopy procentowe, co powoduje, że rata kredytu jest coraz wyższa. Kolejnym problemem jest wciąż rosnąca inflacja, która powoduje, że po zapłaceniu raty, mamy tak naprawdę coraz mniej pieniędzy do dyspozycji.
Przykładowo, przy kredycie na 400 tys zł zaciągniętym na 30 lat i obecnym oprocentowaniu na poziomie 8%, rata wynosi około 2 935 zł, podczas, gdy przy oprocentowaniu sprzed roku, które było na poziomie 3%, rata wynosiła 1 686 zł.
Spójrzmy na przykład rodziny 2+1, gdzie oboje rodzice są zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony, nie mają żadnych innych zobowiązań, a zarabiają w sumie 6400 zł netto. Takie gospodarstwo domowe w 2020 roku, miało zdolność nawet na 500 tys zł, w styczniu 2022, było to już 380 tys, a obecnie nie więcej niż 250 tys zł. Jeśli chcemy wziąć kredyt powyżej 600 tys zł, nasze przykładowe gospodarstwo domowe musiałoby mieć wspólny dochód na poziomie 12 tys zł netto.
Według nas, proporcje między osiąganymi dochodami, a zdolnością kredytową tak naprawdę dopiero teraz stają się prawidłowe i pozwalają oszacować, jakie obciążenie kredytowe rzeczywiście możemy udźwignąć przy konkretnych dochodach. Dlatego samego spadku zdolności kredytowej nie traktujemy jako negatywnego zjawiska. Problem leży natomiast w porównaniu zdolności przeciętnego gospodarstwa domowego do przeciętnych cen nieruchomości w Polsce.
Poniżej zamieszczamy tabelę zdolności kredytowej z wyliczeniami na maj 2022 w poszczególnych bankach:
Założenia:
- LTV <=80%
- raty równe
- okres kredytowania 360 miesięcy
- wiek kredytobiorców 30 lat
- miasto Radom
- umowa o pracę na czas nieokreślony
- brak zobowiązań finansowych
Banki nie chcą udzielać kredytów hipotecznych
Nadmiar regulacji wprowadzanych przez rządzących i wciąż nowe pomysły, gwarantujące dodatkową pomoc dla kredytobiorców, powodują wzrost ryzyka dla banków, ponieważ trudno im oszacować, co się stanie z udzielonym kredytem w ciągu następnych 20 lat właśnie ze względu na ryzyko zmian prawnych. Mamy dwa pierwsze banki, które dają jasny sygnał, że nie są zainteresowane udzielaniem obecnie nowych kredytów hipotecznych. Jest to BNP Paribas, który z dniem 01.06 ograniczył akcję kredytową tylko dla swoich stałych klientów oraz mBank, który podniósł swoją promocyjną marżę z 1,46% do 2,2%, co sprawiło, że kredyt w tym banku jest obecnie bardzo drogi w porównaniu z konkurencją.
Ta sytuacja sprawia, że jeśli jesteście przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym, najlepiej skontaktować się z doradcami kredytowymi w Szczecinie, żebyśmy mogli zupełnie za darmo przeanalizować Twoją sytuację i wspólnie wybrać dla Ciebie najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego w Szczecinie.