Decydując się na kredyt hipoteczny, musimy rozważyć wiele zmiennych, żeby móc wybrać najkorzystniejszą dla nas ofertę. Jest to jeden z głównych powodów, dla których przed zaciągnięciem kredytu, powinniśmy się spotkać z ekspertem kredytowym.
Jedną z ważniejszych cech, mających wpływ na koszt kredytu oraz wysokość raty, jest rodzaj oprocentowania, może być ono stałe lub zmienne.
Do niedawna klient nie miał wyboru, ponieważ kredyty hipoteczne udzielane przez banki miały tylko oprocentowanie zmienne. Od jakiegoś czasu, ustawodawca zobowiązał jednak kredytodawców do tego, żeby w ich ofercie były również kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem.
Zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego
Oprocentowanie zmienne oparte jest na jednym z dwóch wskaźników: WIBOR 3M, albo WIBOR 6M. Oba te wskaźniki, to stopy procentowe, po jakich banki pożyczają sobie pieniądze. WIBOR 3M, to stopa 3 miesięczna, a 6M, to stopa 6 miesięczna. Ma to wpływ nie tylko na wysokość, ale również na częstotliwość zmian wysokości naszej raty. Odczyt wielkości danej stopy procentowej oraz wysokość raty określana jest odpowiednio raz na 3 oraz 6 miesięcy.
Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym niesie ze sobą ryzyko zmiany stopy procentowej. Oznacza to, że stopa oprocentowanie naszego kredytu może wzrosnąć, ale również spaść. Okres 30 lat, na jaki często jest zaciągany kredyt hipoteczny, jest bardzo długim okresem i nikt nie jest w stanie przewidzieć, jak będzie kształtować się stopa procentowa w tym okresie. Dlatego, przy zaciąganiu tak długiego zobowiązania, ważne jest, na jakim poziomie są obecnie stopy procentowe. Im niższy jest ich poziom na początku, tym większe ryzyko, że rata w przyszłości będzie wzrastać.
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, to taki wariant kredytu, który gwarantuje nam święty spokój. Przynajmniej hipotetycznie, ponieważ stałe oprocentowanie jest oferowane przez banki tylko na okres 5 lat. W tym wariancie kredytu, to bank bierze na siebie ryzyko zmiany stopy procentowej, przy ustalaniu oferty, musi więc tak kalkulować, żeby przez ten okres czasami nie stracić. Kredyt taki jest oczywiście droższy. Opłacalny jest tylko wtedy, kiedy stopy procentowe w tym okresie rzeczywiście wzrosną i to odpowiednią wartość.
Okres 5 lat jest dużo krótszy, niż 30 lat, ale mimo to, jest to przyszłość, której nie da się przewidzieć. Dlatego wyższy koszt takiego rozwiązania należy traktować jak ubezpieczenie. Za polisę również musimy płacić, a najczęściej jej nie wykorzystujemy. Natomiast, jeśli chronione ryzyko się zrealizuje, to wtedy rzeczywiście możemy mówić o opłacalności takiego rozwiązania.
Na jakie oprocentowanie się zdecydować?
Jak widać, wybór pomiędzy stałym a zmiennym oprocentowaniem wcale nie jest prosty i ma na niego wpływ wiele zmiennych. Dlatego, przy znalezieniu odpowiedniego wariantu dla siebie, warto jest skorzystać z bezpłatnych konsultacji z niezależnym ekspertem kredytowym. Dzięki temu, że nie jesteśmy związani z żadnym bankiem, jesteśmy w pełni obiektywni przy doborze rozwiązań dla klienta. Co więcej, nasze usługi są bezpłatne, co oznacza, że korzystanie z usług eksperta kredytowego nie ma wpływu na koszt kredytu.