Najczęściej, gdy myślimy o zakupie jakiejś nieruchomości, za którą nie możemy zapłacić gotówką, bo jej po prostu tyle nie mamy, od razu przychodzi nam do głowy również kredyt hipoteczny. Natomiast w sytuacji, kiedy potrzebujemy większej gotówki na jakikolwiek cel, ale niezwiązany z zakupem, czy też remontem nieruchomości, od razu przychodzi nam do głowy kredyt gotówkowy. No i nic dziwnego, bo przecież kredyt gotówkowy, to właśnie ten produkt, gdzie nie musimy określać celu, na jaki chcemy przeznaczyć pożyczone pieniądze. Nie musimy też się rozliczać z bankiem, czy rzeczywiście wydaliśmy je w odpowiedni sposób.
Kredyt gotówkowy ma wiele zalet. Podstawowe z nich, to: szybka decyzja kredytowa, mało formalności, dowolny cel, brak zabezpieczenia, najczęściej brak wymogu dodatkowych produktów, typu konto czy ubezpieczenie.
Kredyt gotówkowy ma też jednak swoje wady. Najważniejsze z nich, to jego cena, okres na jaki można go zaciągnąć oraz maksymalna kwota zaangażowania.
Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego wynosi 255 500 zł i wynika ona z ustawy. W praktyce jednak banki nie udzielają większych kredytów niezabezpieczonych niż 150 – 200 tys zł. Tak samo okres kredytu. Jest on mocno ograniczony. W ofertach banków nie znajdziemy kredytu gotówkowego, który można by było rozłożyć na więcej niż 120 miesięcy, przy czym najczęściej jest to 60, 72, albo 90 miesięcy.
No i sama cena, czyli oprocentowanie takiego kredytu. Jest on po prostu dużo droższy niż kredyt hipoteczny. Jest to oczywiście zrozumiałe, jeśli weźmiemy pod uwagę fakt, że jest to kredyt niezabezpieczony i bank ponosi zdecydowanie większe ryzyko niż w przypadku kredytów hipotecznych.
Co więc zrobić w sytuacji, kiedy potrzebuję dużo gotówki, nie chcę przepłacać za kredyt i chcę rozłożyć spłatę na przykład na 20 lat?
W takiej sytuacji odpowiednia dla Ciebie jest pożyczka hipoteczna, czyli rozwiązanie dużo bardziej elastyczne od kredytu gotówkowego, ale również tańsze od niego. Jest tylko jedno ale: musisz posiadać nieruchomość.
Co to w ogóle jest, ta pożyczka hipoteczna?
Jest to niecelowy kredyt zabezpieczony. To znaczy, że pieniądze możesz wydać na co, tylko chcesz, bez ustalania tego z bankiem, a bank dodatkowo zabezpiecza spłatę tego kredytu na Twojej nieruchomości. To właśnie z tego powodu, procesowanie wniosku jest dłuższe niż przy kredycie gotówkowym. Bank oprócz Twojej sytuacji finansowej, musi sprawdzić również stan prawny nieruchomości. Wnioskowanie o taki produkt jest bardzo podobne jak w przypadku kredytu hipotecznego – musisz przedstawić dokumenty dotyczące dochodów oraz dokumenty dotyczące samej nieruchomości.
Jakie warunki musi spełniać nieruchomość, żeby bank mógł się na niej zabezpieczyć?
Generalnie przyjęło się, że pożyczkę hipoteczną zaciągnąć można wyłącznie pod zabezpieczenie mieszkania czy domu. Wynika to z faktu, że dla banków faktycznie najatrakcyjniejsze są te nieruchomości, jednak nie ma żadnej przeszkody, aby wziąć pożyczkę pod zastaw działki, lokalu usługowego, lokalu handlowego czy nawet ziemi rolnej, choć tutaj banki mogą kręcić nosem, z uwagi na pewne przepisy prawa.
Pożyczkę hipoteczną, tak naprawdę, można wziąć pod dowolną nieruchomość, która posiada księgę wieczystą. Wiele zależy jednak zarówno od polityki banku oraz atrakcyjności danej nieruchomości. Nie każdą działką czy ziemią instytucje finansowe będą zainteresowane.
Jeszcze jedna ważna sprawa: ponieważ zabezpieczenie pożyczki ustanawia się w formie hipoteki, nieruchomość nie może być wcześnie obciążona hipoteką, bo żaden bank nie zgodzi się, żeby być wpisanym jako drugi.
Kolejną cechą łączącą pożyczkę hipoteczną z kredytem hipotecznym jest kwota, jaką możemy pożyczyć. Tak samo jak przy kredycie, bank nie udzieli nam pożyczki na całą wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem. Większość instytucji finansowych udzielających kredytów pod zastaw nieruchomości zaoferuje kwotę do 70 procent wyceny mieszkania czy domu. W niektórych przypadkach wysokość pożyczki hipotecznej może dojść nawet do 80%, jednak zależy to do atrakcyjności posiadanej nieruchomości oraz polityki kredytowej banku.
Podsumowując, pożyczka hipoteczna to przede wszystkim: niski koszt (cena oscyluje zawsze pomiędzy ceną kredytu hipotecznego, a gotówkowego), długi okres spłaty (nawet do 30 lat, choć większość instytucji to 20-25 lat) i wysoka kwota (może być dużo wyższa niż przy kredycie gotówkowym)
Jak wybrać najlepszą dla siebie ofertę? Można oczywiście samemu porównywać wszystkie oferty i chodzić od banku do banku, ale można też skorzystać z usług eksperta kredytowego, który zrobi to za Ciebie i nie weźmie od Ciebie ani złotówki.