Decydując się na zakup nieruchomości, który chcemy sfinansować kredytem hipotecznym, powinniśmy poświęcić odpowiednią ilość czasu na przeanalizowanie umowy kredytowej oraz wszystkich dostępnych dla nas ofert. Kredyt hipoteczny to wieloletnie zobowiązanie finansowe, które może nas niejednokrotnie zaskoczyć swoją zmiennością. Dlatego decyzja powinna być odpowiednio przemyślana, żebyśmy wiedzieli, co nas może czekać podczas spłacania zobowiązania.
Zdolność kredytowa i wkład własny
Pierwszym z aspektów, na który należy zwrócić uwagę to indywidualna zdolność kredytowa, aby ją określić, warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który dokładnie przeanalizuje sytuację wnioskodawcy, a tym samym oszacuje możliwości dotyczące wysokości kredytu. Należy również pamiętać, że ubiegając się o kredyt hipoteczny, konieczne jest posiadanie wkładu własnego, który najczęściej wynosi 20% wysokości zobowiązania. Jednak niektóre banki umożliwiają posiadanie wkładu własnego wynoszącego jedynie 10%, jeśli osoba zdecyduje się na wykupienie dodatkowego ubezpieczenia.
Oprocentowanie kredytu
Kolejnym aspektem, na który należy zwrócić uwagę, jest oprocentowanie kredytu. Na tej podstawie możliwe jest oszacowanie wysokości odsetek. Trzeba jednak pamiętać, że oprocentowanie, to nie jest jedyny koszt kredytu. Całkowity koszt kredytu jest najczęściej wyrażany wskaźnikiem RRSO, który przedstawia wszystkie koszty w formie rocznego oprocentowania. Dzięki RRSO możliwe jest również porównywanie ze sobą poszczególnych ofert.
Rodzaj rat — równe lub malejące
Przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny, warto wcześniej określić, czy będziemy decydować się na raty stałe, czy też malejące.
Raty równe, to taki system spłacania kredytu, w którym na początku spłacamy więcej odsetek niż kapitału. Rata przez cały okres spłaty (przy założeniu, że zmianie nie ulega wysokość oprocentowania) jest stała, a zmienia się w niej udział spłacanych odsetek do kapitału.
Raty malejące, to system, który pozwala od początku spłacać większą część kapitału, niż przy ratach równych, dzięki czemu, finalnie zapłacimy zawsze mniej, ponieważ szybciej zmniejsza się kapitał, od którego liczone są odsetki. Cechą charakterystyczną tego wariantu jest to, że raty na początku są wyższe, niż pod koniec spłacania. Ze względu na podwyższone raty w początkowym okresie, taki system spłat wymaga od nas wyższej zdolności kredytowej.
Okres kredytowania
Podczas zaciągania kredytu, należy również zwrócić uwagę na okres kredytowania. Dłuższy czas trwania zobowiązania, może być bardziej opłacalny, szczególnie jeśli Twoje możliwości finansowe są niewielkie. Warto jednak pamiętać, że zawsze istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Są banki, w których można spłacić szybciej kredyt bez żadnych opłat już od pierwszego dnia po uruchomieniu kredytu, ale w zdecydowanej większości przypadków, wcześniejsza spłata bez dodatkowych kosztów jest możliwa po 3 latach od zaciągnięcia zobowiązania.
Prowizja
Prowizja stanowi jeden ze składowych kosztów uzyskania kredytu i może wpływać na RRSO. Prowizje należy rozpatrywać jako opłatę za przygotowanie kredytu. Generalnie każdy bank posiada oferty zarówno z prowizją jak i bez prowizji. W tym przypadku podjęcie decyzji również nie jest proste, bo jeśli w ofercie mamy prowizję, to nie musimy np. kupować dodatkowego ubezpieczenia i na odwrót. Każda sytuacja jest inna i do każdej sytuacji należy podejść indywidualnie, żeby móc mądrze wybrać.
Ubezpieczenie kredytu
Ubezpieczenie poza marżą i oprocentowaniem stanowi najczęściej największy koszt kredytu. Ubezpieczeń, które mogą być wymagane przez bank może być kilka rodzajów:
-ubezpieczenie nieruchomości
-ubezpieczenie pomostowe
-ubezpieczenie niskiego wkładu
-ubezpieczenia na życie
-ubezpieczenie od utraty pracy.
Ich posiadanie znacząco wpływa na ofertę banku. Często jest tak, że posiadając dodatkowe ubezpieczenie, które jest oferowane przez bank, mamy niższą marżę. Jak widać, jest to kolejny istotny aspekt, który należy rozważyć pod kątem indywidualnej sytuacji klienta.
Jak widać, kredyt hipoteczny to poważna sprawa. Dlatego powinniśmy poświęcić odpowiednio dużo czasu na przeanalizowanie dostępnych ofert oraz wariantów dostępnych na rynku, żeby mieć pewność, że wybierzemy mądrze i optymalnie. Rozmowa z doradcą kredytowym na pewno w tym pomoże. Ekspert kredytowy to osoba, która zna najlepiej oferty banków, ich mocne oraz słabe strony i stoi zawsze po stronie klienta, a nie banku. Co więcej, współpraca z nami jest dla Państwa zupełnie bezpłatna i nie wpływa na koszt kredyt, a czasami może nawet go zmniejszyć, jeśli uda się wynegocjować lepsze warunki.