Zacznijmy od początku, czyli co to w ogóle jest rozdzielność majątkowa małżonków. Najprościej rzecz mówiąc, jest to po prostu umowa pomiędzy małżonkami, zwana intercyzą, która pozwala zachować każdej ze stron swój odrębny, indywidualny majątek. Jeśli małżeństwo chce mieć rozdzielność majątkową, to musi podpisać intercyzę, ponieważ domyślnie, zawierając związek małżeński, nabywamy wspólnotę majątkową ze współmałżonkiem. Ważne jest to, że intercyzę można podpisać zarówno przed ślubem jak i w trakcie trwania związku małżeńskiego.
Po co w ogóle robić rozdzielność majątkową w kontekście kredytu hipotecznego? Jest to jeden ze sposobów podreperowania swojej zdolności kredytowej. Przyjrzyjmy się dokładniej, co wpływa na naszą zdolność kredytową? Oczywiście bardzo ważne jest ile zarabiamy i czy nasze dochody są stabilne. Najważniejsze jednak jest ile wydajemy. Co z tego, że zarabiam np. 50 tys. miesięcznie, jeśli wydaję 55 tys. Na nasze koszty największy wpływ będzie miała struktura naszego gospodarstwa domowego i jego stałych obciążeń.
Pierwsza rzecz, to liczba osób w gospodarstwie. Każda osoba według banków, to koszt około 1200 zł, na który się składa koszt normalnego funkcjonowania, czyli ubranie się, jedzenie, paliwo itd. Do tego trzeba doliczyć wszystkie stałe koszty związane z mieszkaniem, ubezpieczeniami i kredytami. Dopiero po uwzględnieniu kosztów utrzymania oraz miesięcznych zobowiązań, uzyskujemy informację ile pozostaje nam gotówki do dyspozycji. Trzeba jeszcze pamiętać o wskaźniku DTI, czyli wskaźniku, który mówi nam, jaki procent naszych dochodów stanowią raty kredytu i który nie może wyższy niż 50% dla osób zarabiających poniżej średniej krajowej oraz 65% dla osób zarabiających powyżej średniej krajowej.
Do tego jeszcze dochodzi kwestia historii kredytowej. Jeśli któryś ze współmałżonków ma złą historię w BIK, a wiąże ich wspólnota majątkowa, to możemy zapomnieć o kredycie.
W momencie, kiedy przechodzimy na rozdzielność majątkową, część problemów po prostu znika. Zła historia kredytowa żony nie ma już znaczenia, jej obciążenia kredytowe również. Ciężar utrzymania dzieci również z definicji przypisany jest do matki. Jeśli spojrzymy z perspektywy zewnętrznego obserwatora, to tak naprawdę nic się nie zmieniło: mąż z żoną dalej prowadzą jedno gospodarstwo, mają jeden budżet, wspólne dzieci i zero zdolności kredytowej, ale za to z formalnego punktu widzenia, mąż nie ma żadnych obciążeń i ma wypłatę tylko dla siebie i dzięki temu ma zdolność kredytową.
Dokładny schemat postępowania w sytuacji, kiedy rozważamy rozdzielność majątkową w celu podniesienia zdolności kredytowej jest oczywiście różny dla różnych sytuacji. Dlatego warto jest skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, żeby wspólnie przemyśleć i zaplanować kolejne kroki, zanim złożymy wnioski o kredyt hipoteczny.