Młodzi ludzie, którzy dopiero zaczynają swoje życie zawodowe, a chcieliby już mieć swój własny kąt, bardzo często borykają się z problemem braku zdolności kredytowej. Jeśli chce się zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania np. w Szczecinie, może się okazać, że dobrym pomysłem jest zaciągnięcie takiego kredytu razem z rodzicami. Główną zaletą takiego rozwiązania może być podniesienie swojej zdolności kredytowej.
Z takiego rozwiązania można generalnie skorzystać w każdym banku – trzeba jednak zwrócić uwagę na pewne różnice proceduralne w poszczególnych instytucjach i na elementy, które będą ewentualnie ograniczały możliwości przyszłych kredytobiorców.
OKRES KREDYTOWANIA
Głównym problemem przy staraniu się o kredyt hipoteczny w Szczecinie razem z rodzicami może się okazać wiek rodziców. Banki dostosowują maksymalny okres kredytowania do wieku najstarszego kredytobiorcy, a im krótszy okres, tym niższa zdolność.
Nie ma ustalonej jednej granicy wieku, do której można zaciągać kredyty. Zależy to tylko i wyłącznie od polityki i regulacji wewnętrznych konkretnego banku. Są banki, gdzie kredyt można wziąć maksymalnie do 67 roku życia, ale są takie, które dopuszczają wiek maksymalny 70 i 75 lat. W kilku bankach maksymalny wiek zależy również od płci, co związane jest z wcześniejszym wiekiem emerytalnym kobiet. Banki te ograniczają wtedy wiek kobiety do 60 lat.
Z drugiej strony, są też banki, które teoretycznie nie stawiają ograniczeń wiekowych, ale wymagają, żeby do końca okresu spłacania kredytu, która jest po 70 roku życia była ubezpieczona na życie. Na rynku znajdzie się ubezpieczenie na życie dla osób powyżej 70 roku życia, ale potrafią być one bardzo drogie.
Jak widać, dużo zależy od wieku rodziców. Z jednej strony ich dochód może podnieść nam zdolność, a z drugiej ich wiek może nam znacząco skrócić okres kredytowania, a przez to zmniejszyć tę zdolność. Dlatego, przed podjęciem decyzji zachęcamy do kontaktu z doradcą kredytowym ze Szczecina, żeby na spokojnie przeanalizować konkretną sytuację
RODZICE JAKO KREDYTOBIORCA
Trzeba pamiętać, że biorąc kredyt razem z rodzicami, są oni traktowani przez bank jak każdy zwykły kredytobiorca. Oznacza to, że będzie analizowana ich historia kredytowa, sprawdzane obecne zobowiązania i weryfikowane dochody. To oznacza, że jeśli nawet rodzice są w miarę młodzi i mają wysokie dochody, ale ich historia w BIK nie najlepiej wygląda, to nie będziemy mogli skorzystać z ich pomocy.
SOLIDARNA ODPOWIEDZIALNOŚĆ ZA ZOBOWIĄZANIE
Niestety nie ma możliwości dołączenia do kredytu rodziców na zasadzie, że dołączą tylko swój dochód, podniosą zdolność kredytową i „hulaj dusza, piekła nie ma”. Rodzice stają się równoprawnymi kredytobiorcami, a to oznacza, że odpowiadają za zobowiązanie solidarnie razem ze swoimi dziećmi.
Odpowiedzialność solidarna oznacza, że jeśli będzie na kredycie jakieś opóźnienie, bank będzie domagał się spłaty tak samo od dzieci, jak i od rodziców. Trzeba więc wziąć także pod uwagę fakt, że zaangażowanie rodziców do procesu, to nie tylko benefity dla dzieci z tytułu podniesienia zdolności kredytowej, ale również nałożenie właśnie na rodziców poważnego zobowiązania. Używam tu słowa: poważnego, ponieważ kredyt hipoteczny najczęściej opiewa na duże kwoty.
ODPIĘCIE RODZICÓW OD KREDYTU HIPOTECZNEGO
Nawiązując do sytuacji opisanej w powyższym akapicie, warto pamiętać, że rodziców również można odpiąć jako kredytobiorców od kredytu w trakcie jego spłacania. Jeśli po jakimś okresie spłacania naszego zobowiązania, nasza sytuacja zarobkowa ulegnie poprawie na tyle, że nasza zdolność kredytowa pozwoliłaby nam na samodzielne zaciągnięcie takiego zobowiązania, możemy pomyśleć o zdjęciu tej odpowiedzialności z ramion naszych rodziców.
Wspominam o tym, żeby wykonać taki ruch dopiero jak wzrośnie nam zdolność kredytowa, ponieważ podczas takiego procesu, ponownie jest przeprowadzana przez bank analiza kredytowa. To znaczy, że bank ocenia raz jeszcze, czy stać nas, abyśmy mogli samodzielnie spłacać pozostałą część kredytu.
Co więcej, taką sytuację można również wykorzystać do przeanalizowania aktualnych ofert innych banków, co być może spowoduje, że zamiast odpinać rodziców od kredytu, spróbujecie przenieść go do innego banku już jako jedyni kredytobiorcy.
A CO NA TO SZWAGIER?
Rodzice jako współkredytobiorcy, to tylko jedna z możliwości. Tak naprawdę, kredyt hipoteczny w Szczecinie można wziąć z każdym: czy to właśnie z przysłowiowym szwagrem, bratem, siostrą, ale również z osobami niespokrewnionymi. Trzeba tylko pamiętać, że banki stosują różne ograniczenia dotyczące ilości gospodarstw domowych, które mogą wspólnie wnioskować o kredyt oraz ilości osób z jednego gospodarstwa domowego. Jest to kolejny aspekt, który trzeba rozważyć przy wyborze oferty i decyzji, które banki będą najlepsze w konkretnym przypadku.
Dlatego zawsze zachęcamy do kontaktu ze swoim ekspertek kredytowym w Szczecinie.