Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny wiąże się z ponoszeniem przeróżnych kosztów. Nasz kredyt to nie tylko oprocentowanie i marża, ale szereg dodatkowych opłat, z którymi musimy się liczyć.
WYCENA NIERUCHOMOŚCI
Przy kredycie hipotecznym, bank zawsze zabezpiecza się na nieruchomości. Najczęściej jest to nabywana, bądź budowana za pomocą tego kredytu nieruchomość. Niezależna wycena tejże, wykonana przez rzeczoznawcę, daje pewność, że wartość tej nieruchomości rzeczywiście pokryje ewentualne roszczenia banku oraz określa, czy kwota kredytu jest odpowiednia. Banki w swoich politykach kredytowych mają określone jak wysokiego kredytu w stosunku do wartości nieruchomości mogą udzielić.
Wycena nieruchomości nie zawsze będzie jednak wymagana – zależy to od banku, kwoty kredytu oraz rodzaju transakcji. Jeśli kwota kredytu jest relatywnie niewysoka, albo przedmiotem kredytu jest mieszkanie kupowane od dewelopera, są banki, które nie będą tego wymagać. Wystarczy np. dużo tańsza inspekcja nieruchomości, bądź same zdjęcia.
Jeśli chcemy złożyć wniosek kredytowy do 2 lub trzech banków, a tak najczęściej się robi, musimy ewentualnie liczyć się nawet z dwukrotną opłatą za wycenę, jeśli nie podejdziemy do tematu rozsądnie. Wynika to z tego, że nie każdy bank pozwala klientowi na dostarczenie własnego operatu – jeśli by tak było, można by zrobić jedną wycenę i wykorzystać ją w kilku bankach. Część banków zastrzega sobie, że wycena nieruchomości może być wykonana tylko na zlecenie banku.
Koszt wykonania operatu szacunkowego obecnie to około 470 zł przy mieszkaniu oraz 750-850 zł przy domu. Dodatkowo można się spotkać z kosztem dodatkowej inspekcji bankowej (pomimo dostarczonej wyceny nieruchomości) na poziomie około 200 zł
KOSZTY PRAWNE
Do kosztów prawnych, których niestety nie da się uniknąć, zaliczymy koszty związane z notariuszem, podatkiem oraz wpisem hipoteki do ksiąg wieczystych.
Notariusz – każdy notariusz może mieć oczywiście swój cennik, ale trzeba pamiętać, że przepisy regulują maksymalne stawki, jakie mogą być pobrane za czynności notarialne. Aktualne stawki maksymalne netto i w interesującym nasz przedziale wartościowym, kształtują się następująco:
– powyżej 60.000 zł do 1.000.000 zł – 1010 zł + 0,4 proc. od nadwyżki powyżej 60.000 zł;
– powyżej 1.000.000 zł do 2.000.000 zł – 4770 zł + 0,2 proc. od nadwyżki powyżej 1.000.000 zł;
– odpis aktu notarialnego. Jego koszt wynosi od 6 do 20 zł za stronę odpisu, do którego należy doliczyć jeszcze VAT
Księgi wieczyste – w zależności od rodzaju transakcji, będziemy musieli wykonać wszystkie wymienione czynności, albo tylko niektóre:
założenie księgi wieczystej – 100 zł
wpis prawa własności – 200 zł
wpis o ustanowieniu hipoteki – 200 zł
wpis o usunięcie hipoteki – 200 zł
Podatek od czynności cywilnoprawnych – musi być opłacony przy zakupie nieruchomości z rynku wtórnego i wynosi on 2% od wartości nieruchomości. Od jakiegoś czasu obowiązuje przepis, który zwalnia z obowiązku zapłaty podatku osobę, która kupuje swoją pierwszą nieruchomość.
KOSZTY PRODUKTOWE
Tak nazwaliśmy wszystkie koszty dodatkowe związane stricte z ofertą kredytu hipotecznego. Mogą to być opłaty dokonywane na rzecz banku, ale również innych podmiotów, np. towarzystw ubezpieczeniowych.
Prowizja za udzielenie kredytu – większość ofert na rynku posiada prowizję 0%. Są jednak oferty, gdzie koszt prowizji trzeba ponieść. Istnieje wtedy możliwość zrobienia jednorazowej płatności lub włączenia wymaganej kwoty do kwoty udzielanego kredytu. Kwota prowizji najczęściej waha się pomiędzy 0,5 – 2% kwoty kredytu.
Ubezpieczenie nieruchomości – przy kredycie hipotecznym bank zabezpiecza się na nieruchomości. Nic więc dziwnego, że wymaga, aby ta nieruchomość była ubezpieczona. Obowiązkiem kredytobiorcy jest posiadać ubezpieczenie podstawowe, czyli murów od pożaru i innych zdarzeń losowych. Suma ubezpieczenia musi opiewać przynajmniej na kwotę udzielonego kredytu, a bank musi być cedentem w polisie, co oznacza, że to bank jest uprawniony do otrzymania świadczenia. Koszt takiego ubezpieczenia będzie ponoszony przez cały okres spłacania kredytu. Ubezpieczenie takie może być zawarte przez ubezpieczyciela bankowego lub zewnętrznego, ale ten wybór może mieć wpływ na wysokość marży kredytu.
Ubezpieczenie na życie i od utraty pracy – w zależności od oferty i konfiguracji kredytobiorców (czy kredyt biorę sam, czy z kimś, jaki jest wiek kredytobiorców, czy oboje kredytobiorców uzyskuje dochód itp.) bank najprawdopodobniej będzie wymagał od nas ubezpieczenia na życie. W 90% przypadków ubezpieczenie na życie będzie musiało być zakupione w banku. Ubezpieczenie takie może być rozszerzone o dodatkowe ubezpieczenie od utraty pracy, co zdecydowanie podniesie jego koszt. Koszt takiego ubezpieczenia może wynieść nawet 5% wartości udzielanego finansowania.
Jak widać do kredytu hipotecznego trzeba się dobrze przygotować również pod kątem finansowym. Jeśli chcesz się dobrze przygotować do kredytu hipotecznego, najlepiej umów się ze swoim doradcą kredytowym ze Szczecina.