Jednym z elementów, które mają największy wpływ na zdolność kredytową, jest źródło dochodu. Banki akceptują różne źródła, m.in. umowę o pracę, umowę zlecenie, najem nieruchomości, mianowanie, udziały w spółce, jak również wspomnianą właśnie działalność gospodarczą.
Jak łatwo się domyślić, banki najbardziej lubią klientów, którzy mają umowę o pracę na czas nieokreślony. Osoby prowadzące działalność gospodarczą są zawsze indywidualnie rozpatrywane przez banki i każda instytucja zupełnie inaczej podchodzi do liczenia zdolności przy takim źródle dochodu.
Na jakiej podstawie liczona jest zdolność kredytowa?
Największy wpływ na sposób liczenia zdolności ma forma, w jakiej przedsiębiorca rozlicza się z Urzędem Skarbowym. Najczęściej spotykaną formą jest Książka Przychodów i Rozchodów, czyli KPiR. W takiej sytuacji, bank najczęściej będzie sprawdzał kształtowanie się dochodów nie tylko w okresie bieżącego roku, ale również roku poprzedniego. W zależności od banku oraz kwoty kredytu hipotecznego, może być potrzebne udokumentowanie dochodu nawet z dwóch poprzednich lat. Nie obejdzie się również bez udokumentowania, że nie zalegamy ze składkami w ZUS ani z podatkami w US.
Drugą najpopularniejszą formą rozliczeń z US jest ryczałt. Tutaj jest już zdecydowanie trudniej, ponieważ większość banków po prostu nie lubi tej formy i w swoich kalkulatorach bardzo zaniża osiągane dochody. Z jednej strony ryczałt jest bardzo wygodnym sposobem na płacenie niższych podatków i uproszczenie księgowości do maksimum, ale z drugiej strony banki widzą to inaczej i do zdolności potrafią przyjąć zaledwie 15% rzeczywiście osiąganych dochodów netto. Do policzenia banków, które dobrze traktują ryczałt wystarczą palce jednej dłoni, a i to będzie za dużo.
Co jeszcze wpływa na decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego?
Poza formą rozliczania podatku, istotne jest również to, jak długo prowadzimy działalność. Banki z reguły nie akceptują okresu krótszego niż rok. Wyjątkiem jest prowadzenie działalności na rzecz byłego pracodawcy. Są banki, które w takiej sytuacji zaakceptują już nawet 3 miesięczny okres. Jeśli zawiesimy działalność, to tak jakbyśmy ją zamknęli. Dlatego najczęściej znowu musi upłynąć rok czasu, żeby móc starać się o kredyt hipoteczny. Tutaj jednak też są banki, które podejdą do tematu nieco bardziej elastycznie.
Kolejnym aspektem jest stabilność dochodów. Bardzo ważne jest, aby dochód przez cały okres badania był regularny. Jeśli np. w ostatnich trzech miesiącach pojawiły się bardzo wysokie dochody w stosunku do poprzednich miesięcy, banki najprawdopodobniej uznają to za manipulację w celu zwiększenia sobie zdolności kredytowej. Oczywiście nie jest dopuszczalne również wykazanie straty, jeśli jest to nasze jedyne źródło dochodu.
Jak widać, kiedy prowadzimy działalność gospodarczą, warto spotkać się z ekspertem kredytowym, żeby poznać jakie mamy możliwości i jaki wariant kredytu hipotecznego byłby dla nas najlepszy. Spotkanie z ekspertem kredytowym pomoże również w sytuacji, kiedy nie mamy zdolności kredytowej na taką kwotę, jak byśmy chcieli. Ekspert kredytowy, który jest rozeznany w ofertach banków oraz niuansach, jakie mają znaczenie przy analizie kredytowej, pomoże przygotować się do wzięcia takiego kredytu w przyszłości. Wspólnie będzie można opracować plan, pozwoli zbudować zdolność kredytową.