CZYM W OGÓLE JEST B2B?
Umowa B2B to specyficzna forma prowadzenia działalności gospodarczej. Z jednej strony trzeba prowadzić księgowość, a z drugiej współpracuje się tylko z jednym kontrahentem / zleceniodawcą, co nosi znamiona zwykłej umowy o pracę. Tym bardziej, że bardzo często tym kontrahentem jest właśnie nasz były pracodawca, który dotychczas zatrudniał nas na umowę o pracę. Jest to bardzo popularna forma zatrudnienia w branżach związanych z it oraz medycznych.
Dzięki temu, że B2B nosi znamiona zatrudnienia na umowę o pracę, banki podchodzą do niej łagodniej, niż do zwykłej działalności.
WYSOKOŚĆ DOCHODU
To, jak bank wyliczy sobie nasz dochód zależy przede wszystkim od tego, w jaki sposób się rozliczamy z fiskusem oraz jak długo prowadzimy działalność. W przypadku umowy o pracę sytuacja jest jasna. Bank opiera się na zaświadczeniu o dochodach oraz wpływach na konto i często wystarcza mu już informacja o wysokości wynagrodzenia, jakie wpływało zaledwie przez 3 miesiące na nasze konto, żeby na tej podstawie ustalić, ile zarabiamy.
Długość prowadzenia działalności ma znaczenie dla banku, ponieważ ona potwierdza stabilność naszego biznesu. Bankom nie wystarczą 3 lub 6 przelewów, tylko analiza dochodów za cały poprzedni rok, albo za ostatnie 12 miesięcy. Dodatkowo dochody te będą porównywane z dochodami osiąganymi wcześniej. Wszystko po to, żeby zobaczyć, jak stabilny jest nasz biznes.
Najbardziej lubianą przez banki formą rozliczania się z fiskusem jest skala podatkowa oraz podatek liniowy. W obu sytuacjach, działalność gospodarcza prowadzi tak zwaną KPiR (książka przychodów i rozchodów), z której jasno wynika, jaki jest nasz dochód w poszczególnych okresach.
Drugą niezwykle popularną formą rozliczeń jest ryczałt. W ryczałcie zamiast KPiR, przedsiębiorca prowadzi tylko ewidencję przychodów. Jak sama nazwa wskazuje, nie pojawiają się tam koszty. Z tego powodu banki niezbyt przychylnie patrzą na taką formę prowadzenia księgowości, bo nie da się stwierdzić jak ten dochód rzeczywiście wygląda. Banki różnie do tego podchodzą i potrafią przyjąć, że dochód to wartość od 20% do 80% przychodu.
UŁATWIENIA B2B
No dobrze, cały czas mówimy o samej działalności gospodarczej, ale co w końcu z tym B2B?
Część banków podchodzi łagodniej do B2B przy analizie klienta pod kredyt hipoteczny. Co to oznacza w praktyce?
– krótszy okres uzyskiwania dochodu – w sytuacji, kiedy przeszliśmy na B2B ze swoim dotychczasowym pracodawcą, albo innym pracodawcą z tej samej branży (czyli nie zmienił się nasz zakres wykonywanych obowiązków), często wystarczą już tylko 3 miesiące prowadzenia działalności, żeby móc starać się o kredyt hipoteczny
– wysokość dochodu – jeśli jesteś na B2B, część banków policzy Twój dochód na podstawie faktur i wpływów od swojego zleceniodawcy. Ma to szczególnie duże znaczenie, kiedy jesteś na ryczałcie. Gdyby nie to, jako dochód byłoby traktowane nawet tylko 20% przychodu.
DOKUMENTY
Dokumenty potrzebne w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny, kiedy pracuje się w modelu B2B, to standardowe dokumenty, jak przy zwykłej działalności gospodarczej. Oznacza to, że na pewno będzie trzeba pokazać PIT za ubiegły rok, KPiR lub ewidencję przychodów za bieżący okres. Dodatkowo przy tej formie bank będzie wymagał, żeby pokazać umowę B2B oraz udowodnić ciągłość zatrudnienia, jeśli przejście na działalność nastąpiło mniej niż rok temu. Dokumentem potwierdzającym taką sytuację jest po prostu świadectwo pracy.
PODSUMOWANIE
Jak widać, każda forma osiągania dochodów ma swoje plusy i minusy i różne banki różnie patrzą na konkretne sytuacje. Dlatego, jak zawsze zachęcamy: jeśli chcesz znaleźć odpowiedni dla siebie kredyt hipoteczny w Szczecinie, skontaktuj się z Twoim ekspertem kredytowym ze Szczecina.