Wiek kredytobiorcy jest jednym z elementów, który wpływa istotnie na zdolność kredytową. Każdy bank kształtuje indywidualnie swoją politykę dotyczącą wieku. Generalnie przyjmuje się, że kredyt hipoteczny możemy zaciągnąć na taki okres, żeby w dniu jego spłaty nie przekroczyć 70 roku życia. Nie jest to jednak prawda, ponieważ maksymalny wiek kredytobiorcy, w zależności od banku, waha się między 60, a 80 lat.
Co więcej, banki określają również minimalną granicę wieku. Najczęściej jest to oczywiście 18 lat, bo nie można wziąć kredytu, kiedy nie jest się pełnoletnim. Okazuje się jednak, że w niektórych bankach sama pełnoletniość nie wystarczy. Jak wiemy zaciągnięcie długoletniego kredytu hipotecznego jest poważną decyzją, dlatego część banków udzieli takiego kredytu tylko osobom, które ukończyły 21 rok życia.
Dlaczego banki w ogóle określają wiek maksymalny kredytobiorcy?
Istotne są dwie kwestie:
–emerytura – obecnie kobiety wchodzą w wiek emerytalny w wieku 60 lat, a mężczyźni w wieku 65 lat. Na emeryturze obniżają się dochody, więc spada zdolność kredytowa i rośnie ryzyko, że kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać swojego zadłużenia
–wiek życia – obecnie w Polsce oczekiwana długość życia dla mężczyzn wynosi około 72 lat, a dla kobiet około 80 lat. Wiadomo, że kredyt hipoteczny jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości, ale bank zdecydowanie woli, kiedy zobowiązanie jest terminowo regulowane, niż dochodzenie swoich praw przez ciągnące się sprawy związane z ewentualną sprzedażą nieruchomości. W związku z tym, banki udzielając kredytu powyżej 70 roku życia, zawsze wymagają dodatkowego ubezpieczenia na życie, co zabezpiecza spłatę zobowiązania w sytuacji śmierci.
Wraz z wiekiem, ryzyko udzielenia finansowania wzrasta, maleją też często dochody kredytobiorcy, stąd niższa kwota, jaką można uzyskać. Jednak wiek nie jest absolutnie decydującym czynnikiem przy ustalaniu zdolności kredytowej i maksymalnej kwoty kredytowania.
Banki będą głównie analizować:
- wysokość dochodów i zobowiązań miesięcznych,
- źródło dochodów oraz formę zatrudnienia (umowa o pracę, emerytura, renta, jednoosobowa działalność gospodarcza, umowa zlecenie czy umowa o dzieło),
- staż pracy – im dłuższy, tym lepiej,
- liczbę osób będących na utrzymaniu kredytobiorcy,
- historię kredytową – terminowe spłacanie obecnych zobowiązań kredytowych.
Te czynniki oraz wiek pozwolą bankowi ustalić maksymalną kwotę kredytowania. To suma szacowana indywidualnie dla każdego kredytobiorcy.
Jednym słowem, wiek wpływa na wysokość kwoty, jaką możemy pożyczyć od banku, ale również na okres kredytu. Trzeba mieć świadomość, że mając 60 lat, żaden bank nie udzieli nam kredytu na 30 lat nawet, jeśli weźmiemy go z kimś młodszym i odpowiednio się ubezpieczymy. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, żeby zaciągnąć kredyt na 10, czy nawet 15 lat. Każda sytuacja jest indywidualnie rozpatrywana, dlatego zawsze warto skonsultować się z ekspertem kredytowym i poznać wszystkie możliwości z jakich możemy skorzystać.