Sprzedaż kredytów drastycznie spada i pewnie będzie jeszcze spadać. Wpływa na to wiele czynników, m.in. wysokie stopy procentowe, niska zdolność kredytowa, wysoka inflacja. Ciężko jest obecnie znaleźć czynniki, które mogłyby ewentualnie wpływać pozytywnie na wzrost popytu na kredyty. Największym bólem jest obecnie wysoka cena kredytów oraz gwałtowny spadek zdolności kredytowej Polaków. Dlatego najważniejszym obecnie parametrem kredytu hipotecznego jest jego koszt. Ma on wpływ nie tylko na wysokość całkowitej kwoty do spłaty, ale również na samą zdolność kredytową – im wyższy koszt, tym niższa zdolność. Pytanie jakie kierują klienci do nas, jako ekspertów kredytowych w Szczecinie, to: w jaki sposób można obniżyć koszty kredytu?
Dwie wersje kredytu hipotecznego
Każdy bank, bez wyjątku, ma w swojej ofercie przynajmniej dwie wersje kredytu hipotecznego: wersję standard, która jest droga oraz wersję promocyjną, która jest tańsza, ale wiąże się z zakupem dodatkowych produktów. Takie rozróżnienie wynika z ustawy o kredycie hipotecznym, gdzie Ustawodawca zabrania bankom zmuszania klientów do nabywania produktów dodatkowych przy okazji zaciągania kredytu hipotecznego. Z tego powodu, w każdym banku istnieje sztuczny podział na kredyty bez produktów dodatkowych oraz kredyty z produktami dodatkowymi. Nazywamy ten podział sztucznym dlatego, że cena tych pierwszych jest tak wysoka, że i tak wiadomo, że żaden klient nie będzie zainteresowany takim rozwiązaniem.
Dodatkowe produkty
Jednym słowem, mamy już odpowiedź na pytanie, jak obniżyć koszt kredytu hipotecznego: trzeba skorzystać z dodatkowych produktów. Co może być tym dodatkowym produktem?:
-konto osobiste z wpływami o określonej wysokości
-odpowiednia liczba transakcji kartą płatniczą
-karta kredytowa
-ubezpieczenie na życie oferowane przez bank
-ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank
-ubezpieczenie od utraty pracy oferowane przez bank.
Każdy bank ma swoją specyfikę jeśli chodzi o budowę takiej oferty z tzw. cross-sellem. Są banki, które mają krótką listę dodatkowych produktów, z których skorzystanie obniża marżę kredytu. Ale są też banki, gdzie ta lista jest mocno rozbudowana i klient może sobie wybrać, który z proponowanych produktów wybiera, a każdy dodatkowo obniża marżę.
Przyjrzyjmy się teraz każdemu rodzajowi produktu:
– konto osobiste z wpływami o określonej wysokości – takie konto jest najczęściej bezwarunkowo bezpłatne, albo warunki jakie trzeba spełnić, żeby było bezpłatne są proste i nieuciążliwe. Jeśli kredytobiorca jest zatrudniony na umowę pracę, najczęściej jest wymóg wpływu wynagrodzenia. Biorąc kredyt hipoteczny trzeba się pogodzić z tym, że w danym banku będziemy musieli mieć rachunek osobisty, który będzie w miarę aktywnie używany. Z reguły nie jest to problem jeśli mamy tylko jeden kredyt hipoteczny, ale jeśli zaciągamy np. trzeci kredyt i każdy jest w innym banku, to już może nam skomplikować życie
– karta kredytowa – często oferowana jako nieobowiązkowy produkt dodatkowy. Posiadanie jej obniża marżę – banki czasami wymagają aktywnego używania tejże, a czasami wystarczy ją posiadać.
– ubezpieczenie na życie oferowane przez bank – bardzo często bank będzie wymagał od nas ubezpieczenia na życie, żeby być chronionym w sytuacji, kiedy kredytobiorca umrze. Tutaj możemy spotkać oferty, które zmuszają do skorzystania z ubezpieczenia bankowego oraz takie, które ubezpieczenie bankowe dają jako ewentualną możliwość do dodatkowej obniżki marży. Jeśli wcześniej omawiany rachunek osobisty jest produktem, który z reguły nie generuje dodatkowych kosztów, tak ubezpieczenie na życie jest produktem, który wiąże się z kosztami. Dlatego trzeba dobrze policzyć, czy opłata za produkt nie jest czasem wyższa od zniżki marży jaką oferuje nam bank
– ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank – jeśli masz kredyt hipoteczny, to nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie kredytu musi być ubezpieczona. To jest warunek, który trzeba spełnić zawsze. Najczęściej klient ma wybór, czy ubezpieczy w banku, czy samodzielnie – oczywiście ubezpieczenie często daje kolejną obniżkę marży
– ubezpieczenie od utraty pracy – zdecydowanie najdroższy produkt ze wszystkich oferowanych przez banki, ale dający również najwyższe obniżenie marży. Przed podjęciem decyzji, warto dokładnie przeczytać OWU takiego ubezpieczenia i przeliczyć czy to rzeczywiście nam się opłaca.
Od jakiegoś czasu w ofertach banków pojawiła się jeszcze jedna możliwość obniżenia marży, a mianowicie wzięcie kredytu hipotecznego na dom, bądź mieszkanie, które spełnia warunki lokalu ekologicznego. Warunkiem uzyskania takiej obniżki jest najczęściej uzyskanie przez kredytowany budynek jest przedstawienie w banku świadectwa charakterystyki energetycznej, które będzie świadczyło o zapotrzebowaniu budynku na energię użytkową nie wyższe niż 40 lub 50 kWh/m-c. Obniżki z tego tytułu nie są olbrzymie, ale jeśli budynek i tak ma spełniać powyższe normy, to dobrze, żeby o tym nie zapomnieć składając wniosek kredytowy, ponieważ żeby skorzystać z tego typu zniżki, trzeba to zaznaczyć już na etapie wnioskowania o kredyt.
Trochę tych elementów jest i przy każdym warto się zatrzymać na chwilę, żeby ocenić wszystkie za i przeciw. Najlepiej zrobić to z pomocą ekspertów kredytowych ze Szczecina, do czego gorąco zachęcamy.