Wkład własny, czyli niezbędny element kredytu hipotecznego. Rekomendacja S wydana przez KNF określa, że poziom wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu hipotecznego powinien być na poziomie 20%. Oznacza to, że klient który chce nabyć, bądź wybudować nieruchomość, może tę inwestycję sfinansować oczywiście kredytem hipotecznym, ale powinien w projekt powinien zaangażować przynajmniej 20 % środków własnych.
To jest tylko rekomendacja, dlatego są banki, które pozwalają zaciągnąć kredyt przy zaangażowaniu tylko 10% wkładu własnego, ale trzeba za to zapłacić wyższą ceną kredytu.
Można również (po spełnieniu warunków) skorzystać z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy i zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Wtedy jednak wysokość takiego wkładu gwarantuje BGK, a klient musi zapłacić za taką gwarancję.
SKĄD WZIĄĆ WKŁAD WŁASNY?
Tak naprawdę środki na pokrycie tej części inwestycji można wziąć ze wszystkich możliwych legalnych źródeł poza kredytem.
Dlaczego poza kredytem? Założenie jest proste: klient musi zaangażować swoje własne środki. Mogę one więc pochodzić np. z oszczędności, bądź darowizny, ale nie mogą pochodzić z kredytu, ponieważ wtedy to nie są środki własne, tylko pożyczone, które trzeba oddać.
Ustaliliśmy więc, że środki na wkład własny nie mogą być pożyczone. No i tutaj pojawia się wyjątek: możemy pożyczyć swoje własne pieniądze z PPK.
CO TO JEST PPK?
Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to program długoterminowego oszczędzania, który pozwala na gromadzenie pieniędzy na przyszłą emeryturę. Jest to prywatny system oszczędzania, w którym udział biorą pracownicy, pracodawcy oraz państwo. Jednym słowem jest to program, w którym uczestniczy każda osoba zatrudniona na umowę o pracę (chyba, że się z niego wypisała). Polega on na tym, że każdy pracownik odkłada co miesiąc na swoim koncie emerytalnym 2% ze swojej wypłaty. Do tej kwoty dokłada się pracodawca z kwotą 1,5% oraz państwo, które daje na początek 250 zł, a później 240 co roku.
Specyfiką PPK jest, że jest to program przeznaczony na budowę przyszłej emerytury. Dlatego obowiązują swego rodzaju „kary”, jeśli chcemy wypłacić pieniądze wcześniej. Chcąc wypłacić środki przed 60 rokiem życia, musimy się liczyć z następującymi potrąceniami:
- 30% środków pochodzących z wpłat sfinansowanych przez pracodawcę (kwota ta przekazywana jest do ZUS i księgowana na koncie ubezpieczonego jako składka emerytalna).
- Kwota odpowiadająca środkom z wpłaty powitalnej i dopłat rocznych realizowanych przez państwo.
- 19% podatek od zysków kapitałowych, pochodzących ze środków zwracanych uczestnikowi.
WYPŁATA NA WKŁAD WŁASNY
Wypłata na z przeznaczeniem na wkład własny należy do wyjątków. Można jej dokonać w pełnej kwocie (bez żadnych potrąceń). Okazuje się jednak, że diabeł tkwi w szczegółach: wypłaconą kwotę musimy oddać.
KIEDY MOŻEMY WYPŁACIĆ
Wypłaty możemy dokonać, jeśli środki będą wkładem własnym przy kredycie hipotecznym przeznaczonym na następujące cele:
- zakup mieszkania lub domu,
- budowę domu,
- nabycie lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego,
- nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części,
- nabycie udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną własność,
- udział w nieruchomości gruntowej.
Do przygotowania takiej wypłaty, musi być zawarta indywidulna umowa z instytucją prowadzącą ten konkretny rachunek PPK. Umowa taka określa inwestycję, na którą jest przeznaczony kredyt hipoteczny, zasady i termin wypłaty (wypłata odbywa się po podpisaniu umowy kredytowej) oraz zasady i terminy zwrotu wypłaconych pieniędzy.
Zasady i terminy zwrotu wypłaconych środków ustalane są indywidualnie. Muszą być zachowane jednak dwie zasady: pierwsza część spłaty musi być dokonana najpóźniej 5 lat po wypłacie, a całość musi zostać zwrócona najpóźniej 15 lat po wypłacie środków.
Zastanawiasz się skąd wziąć środki na wkład własny? Twój ekspert kredytowy ze Szczecina chętnie Ci podpowie jakie są możliwości. Jeśli chcesz porozmawiać o kredycie hipotecznym, który już masz, lub takim, który chcesz dopiero zaciągnąć, skontaktuj się ze swoim doradcą kredytowym ze Szczecina. Pamiętaj, że to nic nie kosztuje.