Na rynku kredytów hipotecznych mamy kilka dużych banków. Oferta każdego z nich jest różna od pozostałych. Jak zatem wybrać tę najlepszą? Wydaje się, że najważniejszym kryterium jest oczywiście cena kredytu. Inn tańszy kredyt, tym lepiej dla nas. Należy jednak pamiętać, że dostępne dla nas oferty warunkuje nasza zdolność kredytowa w poszczególnych bankach, rodzaj dochodu, cel kredytowania oraz wysokość wkładu własnego, jaki posiadamy.
WKŁAD WŁASNY
Pomijając różnego rodzaju programy rządowe, takie jak bezpieczny kredyt 2%, gdzie wkład własny nie jest wymagany, sugerowana przez KNF wysokość wkładu własnego powinna wynosić 20%.
Mamy jednak na rynku kilka banków, które oferują kredyt hipoteczny już przy poziomie 10%. Jeśli korzystamy z tego typu oferty, musimy się liczyć z wyższymi kosztami kredytu. Wynika to z tego, ze po prostu oferty z 10% wkładem są zawsze droższe od kredytów dla inwestycji z 20% wkładem własnym.
W tym miejscu warto również przypomnieć, że wkład własny to nie tylko gotówka. Jeśli chcemy skredytować budowę domu, jako wkład własny traktujemy wartość działki.
Nie każdy bank ma w swojej ofercie kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym. Decydując się więc na taki wariant, mamy już mniej banków do wyboru.
CEL KREDYTU
Większość banków ma w swojej takie same cele kredytowania, czyli: zakup nieruchomości na rynku wtórnym i pierwotnym, budowa domu, remont. Ciekawiej zaczyna się robić, kiedy chcemy połączyć kilka celów, np. gdy przy okazji kredytu hipotecznego chcemy dodatkowo pożyczyć pieniądze od banku na dowolny inny cel. Jest kilka rozwiązań na rynku, które pozwalają to połączyć w atrakcyjny sposób.
Sprawa komplikuje się również wtedy, kiedy nieruchomość, którą chcemy sfinansować nie jest typową nieruchomością mieszkalną, albo jest posadowiona na działce rolnej itp. Tutaj też musimy mądrze podejść do tematu, bo nie każdy bank chce się zabezpieczać na takich nieruchomościach.
ŹRÓDŁO DOCHODÓW
Najpopularniejszym dochodem jest umowa o pracę. Niby wszystko wydaje się proste, ale okazuje się, że różne banki różnie podchodzą do okresu, od kiedy jest zawarta taka umowa, do kiedy trwa itp.
Działalność gospodarcza — tutaj wybór banku determinuje przede wszystkim sposób rozliczania z urzędem skarbowym oraz okres prowadzenia działalności. Niektórym bankom wystarczy rok prowadzenia działalności, a inne wymagają 2 lat. Możesz być również pewny, ze każdy bank w inny sposób policzy wysokość dochodu.
Pozostałe formy, jak wynajem nieruchomości, umowa zlecenie, kontrakty marynarzy również są respektowane przez banki, ale każdy z nich inaczej wylicza dochód do zdolności kredytowej i stawia inne obostrzenia.
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA
Po dokonaniu selekcji banków pod kątem wyżej wymienionych aspektów, możemy sprawdzić, gdzie mamy wystarczającą zdolność kredytową. Okazuje się, że ta też może kształtować się różnie, w zależności od banku.
WYBÓR OFERTY
Uff.. wybraliśmy banki, które możemy brać pod uwagę. Wszystkie akceptują nasz cel kredytowania, nasze zabezpieczenie kredytu, nasze źródło dochodu i we wszystkich mamy wystarczającą zdolność kredytową. Teraz czas na analizę ich ofert.
W tym miejscu, trzeba sobie odpowiedzieć na dwa ważne pytania: czy chcemy oprocentowanie zmienne, czy stałe oraz czy chcemy spłacać raty stałe, czy malejące (zakładając, że zdolność pozwala nam na wybór obu form).
Gdy już sobie odpowiemy na te pytania, przyglądamy się oczywiście wysokości marży i oprocentowania oraz kosztom produktów dodatkowych, których wymaga konkretny bank. Nawet, jeśli zdecydujemy się na konkretną ofertę, warto jest i tak złożyć wnioski do dwóch lub trzech banków, żeby w razie nieprzyznania kredytu tam, gdzie sobie upatrzyliśmy, mieć przygotowany plan B
Tak w skrócie przebiega proces wyboru odpowiedniego dla nas kredytu hipotecznego. Wydaje się, że jest tego dużo? Pamiętaj, że nie musisz tego robić sam/-a, Twój doradca kredytowy w Szczecinie zrobi to za Ciebie za darmo.
Myślisz o kredycie hipotecznym, a może „bezpiecznym kredycie 2%? Odezwij się do swojego eksperta kredytowego w Szczecinie.